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贷款发放好比一个个“铁环”，申请、调查、走访、面谈，环环相扣。贷款能否不出现风险，关键在于每一个“铁环”能否扣得紧。贷前调查是贷款发放的第一步，而且是很重要的一个“铁环”，一定要做到调查细致、结论准确，把好贷款主体准入条件的门槛。笔者结合工作实际，借鉴中医中“望闻问切”方法，提出贷款实地调查“望闻问切”四步法，不断提升贷款发放质量。
望，就是当对客户进行上门尽职调查时，要时时处处观察客户的家庭情况，如：院落是否整洁，尤其在农村，如果家里卫生环境整洁有序，就能看出这家主人肯定是勤劳的、有条理的，而且家中有贤妻;还有家里的固定资产情况，一进院落牛羊满圈、鸡鸭成群，汽车家电一应俱全，那么这家主人的经济实力一定不会太差……。通过眼见为实的东西，我们可以初步判断客户对生活的态度、家里的资产等情况，对客户的授信额度及还款能力做到“心里有谱”。
闻，就是在尽职调查中让客户尽量多介绍自己的情况，自己少发表观点，随时记录客户介绍的各类“软信息”，如：收入情况、子女教育、孝敬父母、健康信息等。往往重要的信息就是在客户不经意的话语中流露出来的，却又是最真实的情况。如果在交谈中总是自豪的谈到自己的子女上某某大学了，玉米今年哪个品种收成好了，哪个品种的仔猪好了等等，那么说明客户是个重视教育、重视科学的人，也会比别人接受更多科学种植、科学养殖方面的知识，所经营的项目也会有好的发展。如果客户三句话不离赌博等不良嗜好，那么这个客户就极有可能改变贷款用途，从而导致贷款出现风险。
问，针对我们在“闻”中记录的信息，对自己有疑虑的地方有针对性的询问客户，同时在询问的过程中要善于捕捉客户言行举止的细节，看看客户的表述是否有自相矛盾的地方，如：客户在谈到自己的年收入时说能收入20万元，但是我们在询问他的经营情况时，他说只种植了100亩玉米，那么我们就可以判断出他的收入“有水分”;如问到他家庭情况时他总是含糊其辞，那么他的家庭可能不是很和睦。我们要通过询问结果来印证我们对客户的判断，而不是他说什么我们就信什么，绝对不能让客户“牵着鼻子走”，干扰我们的分析判断。
切，就是通过建立不同的评价模型来切中客户“脉象”，例如：通过细化调查指标，如家庭经营情况、收入情况、家庭支出情况等匹配相应的分值，通过评分制对客户还款能力做出准确的判断;通过建立由村(社区)中有威望人士组成评议小组，采用“背靠背”评议模型，侧面了解客户的社会关系情况、遵纪守法情况、道德情况等，以此来防范贷款可能出现的道德风险。通过设置科学合理的模型，通过“切中要点”对客户综合指标的分析判断，根据分值将客户划分出不同等级，为后期的授信工作提供直接依据。
贷款风险的属性是与生俱来的，但我们不能惧怕它，通过“望闻问切”四步法，可提前研判可能出现的风险，从而将风险发生的概率降到最低，提升信贷资产质量。
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