山西清徐农商银行：“小集中授信会”织就农村信用生态网

　　本网讯 (通讯员  宋斌)6月18日，东于支行水屯营村、王答支行红城村、高花支行宁家营村、柳杜支行东青堆村、城关支行北营村、吴村支行上闫村、孟封支行闫家营、西谷支行碱厂营村、金河支行北关村……清徐农商银行基层网点在同一天分赴9个村召开小集中授信会。“信用赛马”从点扩展到多个行村，整村授信正在编织一张覆盖农村的信用生态网。

　　“背靠背”评议，让信用回归本真。“老李，你评了多少的额度?”“文明信用户能贷多少?”在清徐农商银行西谷支行北云支村小集中授信会现场，村民交流信用情况，越来越多的村民开始关注自己的“信用”。针对农村熟人社会人情干扰信用评定难题，清徐农商银行创新推行村委推荐+三轮背靠背评议模式，组建村委、村民代表、银行人员专项评议小组，评议人员互不碰面、独立打分，经多轮交叉审核敲定授信白名单，剔除人情干扰，立足农户经营能力、履约实绩客观评级。截至目前，全行完成127个村整村评议，评议8.66万户，出具授信白名单3.16万户，以去人情化评议机制，带动群众懂信用、谈信用、参与信用评定，夯实整村授信工作基础。

　　从“识信”到“用信”，构建正向激励闭环。清徐农商银行将整村授信与农村信用体系深度融合，综合考量农户房产、收入、信用记录等指标量身核定授信额度，实行“一次核定、随用随贷、余额控制”的灵活用信方式。对信用良好的农户给予更高额度、更优利率;对涉及赌博、失信、过度负债等行为的农户实行“一票否决”。同时，“文明信用户”并非终身制。清徐农商银行建立“贷前筛查—贷中监控—贷后管理”全流程风控体系，客户经理定期走访管户村，每年对已用信客户进行软信息打分，动态调整信用等级和授信额度。截至目前，白名单客户授信1420户、2.42亿元，用信973户、7479.25万元，信用转化了为农户手机上可查、可用、可循环的“家庭备用金”。

　　“一村一档”，稳固信用生态基石。清徐农商银行建立“一村一档”信贷档案管理体系，涵盖村基本情况表、评议人员名单、背靠背评议表、批量授信备案表四大核心档案。通过客户经理定期走访、金融顾问日常反馈、年度软信息打分等机制，及时更新“村民信息档案库”。这套档案体系的价值在于将农户信用管理从“静态评估”升级为“动态跟踪”，整村授信从一个信贷产品变成了一个持续运转的信用管理工具，越来越多的村纳入到“评议—授信—用信—动态管理”的闭环体系中，村与村之间的“信用赛马”就不再是个例，而是整个清徐农村信用生态向好发展的标志。

（责任编辑 吴运竑 )

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