山西清徐农商银行：一笔“利息账”背后的结构之变

　　本网讯（通讯员 宋斌）70%，这是清徐农商银行截至5月末的存款付息率，较年初下降0.32个百分点，较去年同期下降0.45个百分点。一年省下了利息支出0.36亿元。这笔账的背后，是清徐农商银行在存款、贷款、客户三个维度上同步推进的结构调整。

　　银行业净息差持续收窄，靠规模吃利差的老路越走越窄。清徐农商银行选择主动向“结构”要效益。最先动的是负债端。

　　调整存款结构，核心就一句话，让存款“便宜”下来。清徐农商银行一方面建机制，建立存款定价动态监测体系，逐笔测算各期限存款成本，坚决压降高成本存款占比;另一方面拓渠道，此前正式入驻清徐县政务大厅的金融服务咨询中心，就把柜台搬到群众办事的必经之路上，成功营销对公账户130户、办理征信查询120笔，以政务场景引流低成本活期资金。两条腿走路的效果写在数据里。新增存款付息率1.35%，较年初的1.61%下降0.26个百分点，较同期的1.67%下降0.32个百分点。新增存款，比过去“便宜”了不少。“降本”不是口号，是一笔一笔算出来的。

　　资产端同步在调。清徐是农业大县，也是醋都，小微企业和家庭作坊遍布城乡。一家醋制品加工园的小作坊主拿到30万元普惠小微贷款后说了句大白话：“大银行嫌我们小，你们倒主动找上门。”这句话点出了清徐农商银行信贷结构调整的方向。聚焦“做散做小”，清徐农商银行在农户、小微企业，那些被忽略的“小需求”里摸爬滚打、生根发芽。

　　上半年即将结束，清徐农商银行送贷入企，运用“先调研、后方案、再授信”三步法主动对接小微需求。截至目前，普惠小微贷款余额12.55亿元，较年初增加1.08亿元，增幅9.42%。同样是做散做小“主攻方向”的整村授信也是稳步推进，截至目前，全行完成127个村整村评议，评议8.66万户，出具白名单3.16万户，其中白名单客户较年初新增授信384户、6344.05万元，较年初新增用信254户、1467.61万元。

　　客户结构同样在变。增量是“面子”，存量是“里子”。针对全辖3612户“晋享e付”商户，清徐农商银行划分为“优质类、潜力类、待培类、审慎类”四个层级，逐户匹配差异化服务和精准营销方案。在维护体系上，推行“分级认养”模式：核心客户由支行领导牵头维护，强化高层对接与战略黏性;重点客户由客户经理专人跟进，提供贴身式、全周期服务;基础客户则通过线上渠道定期推送优惠政策，实现广覆盖、低成本触达。通过分类施策与分级维护，客户经营的颗粒度越来越细。目前已分层对接商户2000余户。从“有没有”到“好不好”，客户结构正从粗放增长转向内涵式发展。

　　三个方向，一个逻辑。利差越来越薄的时代，靠规模吃饭的空间越来越小，靠结构调整才能持续挤出效益。对清徐农商银行这样扎根县域的农商行而言，比拼的不是体量，而是谁更懂本地市场、谁更贴客户需求、谁能把每一分成本都算清楚。
 

（责任编辑 吴运竑 )

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