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在商场如战场的小微信贷业务市场，产品的作用正如中世纪战场上用来克敌制胜的武器和弹药一样。制造在有效距离、速度和精度方面对同业竞争对手进行全面压制的武器，至少与组合运用不同武器以获得最佳效果同样重要。小微信贷业务产品不仅应包括传统的存贷款业务，还应包括以卡为介质的线上线下结算、理财类产品和服务。从某种意义上看，在不同的社会经济发展阶段，根据市场形势的变化对不同市场投放合适的产品和服务，即运用合适有效的产品策略与产品本身同等重要。商业银行可通过综合采取“五种策略”提升服务小微企业的能力，赢得小微信贷市场。
产品定价差异化策略。利率随贷款用途而定，让小微企业有获得感。从借款人角度来看，消费类贷款在资金被消费后通常不会再产生新的现金净流入，需要通过消费者持续的工作或投资来获取还款资金来源，因此消费贷款利率通常相对较低。小微企业经营贷的目的通常用于获取更高的收益，经营过程中又存在更多不可预知的经营风险和由此造成的损失成本，因此其利率较高。合理的小微经营贷款与消费贷款的基差应该为市场上同期限无风险资金占用的收益，如同期限国债收益率或者同期限银行保本型理财产品的年化收益率。但《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》在2018年4月实施后，银行保本型理财产品已经被要求在到期后逐步退出市场，市场无风险利率的形成机制和预期从而被进一步改变。这将进一步推动国债收益率和基于银行间同业拆借市场利率的金融投资品收益率成为小微企业贷款基差利率定价的参考标准。
担保措施有效性策略。担保措施要注重实际效果，不能只从形式上追求安全。从部分小微企业主因病致死造成债务拖欠和违约的概率来看，强制借款人购买保险似乎是当前小微企业信贷业务中常见的手段。类似的风险控制手段还包括增加抵押物和降低抵押率，以及增加第三方来获得额外的人或物的担保，其中值得关注的就是类似基金保证金的多人联保互保。当借款人死亡时，遗产继承人可以根据遗产和债务的价值对比来选择是否继承借款人遗留的遗产和债务，甚至可能对未予抵押登记的财产进行继承而对办理抵押的财产放弃处理，从而造成银行债务处置上的困难。事实上，在司法实践中，借款人死亡导致债务担保物无法处理或虽可处理但处理时间极为漫长的现象屡见不鲜，因此要求借款人购买足以覆盖贷款金额的人身意外保险就成为理所当然的选择，尤其是在保险返还的中间业务收入可以成为银行收入来源之一的情况下。在来自收益考核与风险规避的双重动力和压力驱动下，强制性保险的销售就成为小微业务的附加业务。但从风险实践角度看，小微企业主意外身故造成的违约损失率每年不会超过千分之一，现有的拨备实际上已足以覆盖，因此在贷款定价中可以不予考虑，以便提高小微企业服务的覆盖面。
营销方式多样化策略。不同客户采用不同的营销方式，给客户优质服务感受。很多时候客户拒绝的不是银行的产品，而是销售产品的方式。定价以外，在产品组合使用的策略中，期限、还款方式和担保由于可复制性强，很难形成真正的产品准入壁垒和门槛，也就不可能成为某一家银行机构行走江湖，吃遍天下的独门秘籍。因此商业银行如要在市场上形成有效的竞争力，需要根据环境、业务模式以及小微企业类型来采取适当的营销策略。产品的营销和市场推广策略需要根据市场环境、竞争对手、同业产品以及本身所处市场的具体阶段来确定，必要时可以组合使用，高效服务各类小微企业。
产品创新组合化策略。为客户提供综合化金融解决方案,提升客户依赖性。从使用产品的目的来看，组合策略可以分为进攻性、防守性以及综合开发式三类。其中，进攻性策略主要适用于新进入市场的金融机构，针对市场同业竞争对手在产品或授权等业务体系上的弱点进行市场切入。防守型策略是市场先行者在防止客户流失，维持自身市场占有率时使用。综合开发式策略则主要是基于客户需求，在为增加客户黏性，并实现对多种产品的综合化经营，获取单一客户最大综合开发收益时使用。对不同产品进行配套使用，需要配合小微企业主的融资获客渠道，结合小微企业主经营的行业和产品市场特点，在对比金融机构自身的行业、区域与授信政策基础上灵活使用，才可获取最好效果。
风险控制平衡性策略。寻找收益与风险的平衡术，收益适度覆盖风险。理想的产品总是在客户风险分层基础上的标准化产品，但小微企业行业需求波动以及经营变动的不可预测性，为适应小微企业的不同融资或结算需求，银行通常采取基础信贷产品加上灵活授权，赋予基层经办人员对产品要素灵活变更，进而满足小微企业的实际金融需求。而由宽松授权带来的道德风险主要通过增设岗位或机构来对其进行限制、监督或者制约。因此为兼顾效率、风险与收益，最终就只能通过对不同区域的核心业务骨干实行异地交流来解决上述问题，由此又产生并增加了区域内小微企业客户信息不对称的信用风险问题，于是又回到通过产品来解决一切问题的出发点上，形成了循环死结。以产品管理为基础来实现小微企业信贷业务在风险与效益的平衡，在侧重点上就必须有所舍弃，以满足理想中的来自大多数客户的标准化需求。在通常情况下，定价是最容易采取的市场化策略。在进入新兴市场初期，通过低价来换取市场占有率，此后再通过综合服务来提升客户忠诚度，进而获取市场均衡收益是当前市场上不同商业银行普遍采取的策略。
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