山西大同农商银行：“四维联动”下好整村授信“一盘棋”

　　

　　本网讯（通讯员 宋建波）作为服务“三农”的地方金融主力军，大同农商银行以“整村授信”为依托，充分发挥密切联系“三农”的人缘、地缘优势，坚持民有所呼，农商银行必有所应，民有所求，农商银行必有所为，不断提升金融服务质效，加大信贷支农支小力度，保障乡村产业发展，为辖区经济发展源源不断注入“金融活水”。

　　目前，大同农商银行下设60个营业网点，已在254个行政村开展整村授信工作，在千人以上行政村建设39个金融服务站，评定信用村50个，授信农户达7000余户，授信金额2.65亿元，积极落实王亚书记“坚持人民立场，服务乡村振兴”理念，以高质量金融服务赢得农村和县域市场，写好普惠金融文章。

　　夯实基础，织密信用工程“保障网”

　　坚持“背靠背”评议，夯实信用“根基”。严格挑选评议人员，根据本地农业产业特点、整体信用环境情况和民情民意，挑选村集体重要成员、农村金融服务站联络员、农村“五老”(老党员、老干部、老劳模、老教师、老复员退役军人)、驻村干部、乡村医生、乡村教师及德高望重的村民;坚持“背靠背”原则，对评议过程进行全面监督管理，坚持评议人员互不知晓、互不见面的原则，真切地了解村民的真实情况;提升“评议内容”广度，结合农户道德品质、实际需求、经营能力、信用记录等综合情况，确定最终授信额度以及贷款利率，使“整村授信”工作更贴近实际、更接地气。

　　打造“信用村”标杆，锻造信用“骨干”。大同农商银行多方位探索金融服务的精度、深度和适配度，以“整村授信”为载体，建设“985”授信模式(即农户建档至少90%、授信户数至少80%、签约户数至少50%)，集中力量打造“整村授信”精品示范村。密切联合各区农业农村局、人民银行、行政村村委会等相关部门机构，在服务辖内246个行政村中，以乡镇为单位，完成杨家窑、王家园、上窝寨、北村等50个信用村的评定工作，生成以“村”为单位的信用组织，方便对贷户授信、用信的管理，实现增户拓面和信贷转型提质增效。

　　实行“网格化”营销，积蓄信用“动能”。将各支行周边的行政村进行网格化划分，深入村内的农户、单位、市场，与村委会、单位负责人、个体经营者进行对接，对客户进行初步分类;划分客户经理包片区域，确保专人专责，进行实际走访，根据客户实际用款需求进行评级授信;继续跟进客户，做好存款、信用卡、商户二维码等指标营销，提升客户服务信赖度，做好贷后管理，由此做到“定格、定岗、定人、定责”，实现营销全覆盖和无缝对接。

　　明确定位，扣紧主办银行“责任链”

　　把牢实干“方向盘”。大同农商银行整村授信在考核工作上，不追求短期利益，秉持真做业务、做真业务，真实反映业绩，既是信贷工作的内在要求，更是讲政治、讲发展、讲原则的现实体现。在营销获客上，摈弃“贪大求快”思维，杜绝“地毯式”建档授信理念，采用“渗透式”批量精准获客方式，让村民循序渐进了解产品、用好产

　　品，以此来推动整村授信业务行稳致远，在助力产业振兴，促进乡村建设，完善乡村治理等方面不断补齐短板。

　　打好营销“主动仗”。为扩大授信覆盖面，方便广大村民办理小额取款、查询等金融业务，大同农商银行整村授信以“农村综合金融服务站”为依托，创新营销管理模式，至2022年9月，共建39家农村金融综合服务站，实现了大同市辖区内千人以上行政村的基本覆盖。定期对金融服务站站长进行培训和考试，提升服务站整体服务质量，有效解决了农村地区金融服务缺位的问题，以点带面，实现多方位联动，真正打通金融服务“最后一公里”。

　　下好科技“先手棋”。大同农商银行运用互联网和移动通信技术，将“晋享贷”平台作为整村授信的线上专属渠道，不仅全面对接内部系统，与百行征信、百行银行卡鉴权等外部系统互联互通，实现线上客户申请、风控准入规则校验、签订合同、绑定账户、用信和还款等功能，而且通过提供高质量金融服务，让客户“看得懂、能接受、会操作、亲体验”，提升信用意识，培养使用习惯，增加用信概率，推动信贷工作客户端转型。

　　健全机制 用好队伍建设“指挥棒”

　　聚焦“合规”，唱好风险防控“最强音”。大同农商银行整村授信将改进工作作风，提高工作效率和强化内部控制相结合，建立“铁规章”，为“合规授信”做好托底工作。在操作程序上，实现智能审批、贷后监测，严控风险的同时也降低了信息不对称的沟通成本;在信息采集过程中，实行客户名单“动态管理”，实时监测信用记录和

　　经营情况，及时调整授信名单和额度;定期组织授信检查，走访“信用村”“信用户”，关注金融服务站运营情况，及时发现流程不规范、评定不合理、运营不完善等问题，及时整改。

　　重在“补缺”，弹好内部管理“合奏曲”。大同农商银行坚持将“打铁还需自身硬”作为管理原则，坚定不移提升客户经理金融素养和业务水平，补齐自身短板。定期组织有针对性的业务和营销技能培训，加强对“整村授信”“获客方式”“网格化管理”的全方位学习，让每个客户经理熟知操作要点和注意事项。组织办贷中心与各支行客户经理按周、月、季度总结工作开展过程中的难点、痛点，找到原因，对症下药，据此调整考核方法和奖惩制度，充分调动积极性，为进一步信贷投放、服务客户夯实基础。

　　强化“精尖”，奏好信贷文化“主旋律”。整村授信工作开展以来，重视培养信贷人员在信贷工作理念、政治素养、业务水平等方面素质，传承“背包精神”，争做“精尖人才”，打造“以勤为先”的信贷文化。引导客户经理以提供优质、高效的金融服务为己任，增强合规经营和风险防控意识，激发员工队伍活力，提升信贷工作的整体竞争力，促进业务经营发展，提升大同农商银行口碑与信誉度，形成“深入基层、服务三农”的良好风气。

　　靶向发展 走好前段产品“快车道”

　　发展绿色金融，抢占“新风口”。大同农商银行聚焦农业基础设施、农村人居环境整治、垃圾污水处理、农药化肥减量增效、土壤改良修复等建设工程，支持乡村低碳、环保、节能、降耗等产业发展，

　　主动对接项目建设，定制“光伏贷”“能源贷”等信贷产品，激发绿色金融内生活力。全面监督绿色项目设计、市场试验、正式投入等环节情况，结合不同行业，因地制宜进行还款期限、利率动态调整。同时借助绿色信贷，激活乡村旅游资源要素，助力生态旅游业发展，开辟带动农民就业增收的新渠道，打造乡村经济发展的新引擎。

　　重点服务新市民，拥抱“新蓝海”。大同农商银行整村授信补齐农村消费金融板块，将“个人消费信用贷款”作为重要的信贷产品，为周边行政村涉及农业、运输、小型服务业等各群体进行信用授信。信贷资金用于满足家庭消费，保障新市民在教育、住房、医疗和养老等方面的金融需求，提升整体生活品质，倒逼第三产业发展以增加居民收入，进而拉动需求，激活消费，让城市与农村不在“泾渭分明”，让“新市民”融入城市，进一步推动城镇化步伐。

　　探索活体抵押，挖掘“新富矿”。为有效盘活生物资产，帮助农民破解有资产却难抵押获贷的困境，拓展乡村企业融资新渠道，大同农商银行积极探索活体抵押贷款业务。利用人民银行征信中心的“动产融资统一登记公示系统”大数据，解决活体抵押登记的法律风险问题，确保抵押物唯一可控。将抵押物情况与内部信贷系统对接，确保活体抵押贷款从“识牛、看牛、数牛、称牛”，实现“全过程”管理，从而将信贷资源投入各行政村生物资产发展，将农户的生物资产转变为发展资本，助推农村种养殖产业兴旺，释放乡村经济发展新动能。

　　跑出乡村振兴“加速度”，挺起区域发展“硬脊梁”。大同农商银行将紧紧围绕“五个不松懈”，聚焦“五个关键点”，以“信合通天下”为导向把“背包精神”和“农商速度”落实到助力乡村振兴

　　的生动实践中，努力提升金融服务实体经济的能力，通过优质服务树好农信形象，讲好农信故事，以优异成绩向党的二十大献礼!

（责任编辑 吴运竑 ）