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本网讯（通讯员 王丹丹）实施乡村振兴战略是党的十九大作出的重大决策部署，是做好三农工作的总抓手。农商银行作为“农村金融主力军”，依托便利的地缘和熟悉的人缘优势，应当主动肩负起服务乡村振兴的政治责任和使命，通过科技赋能创新金融服务模式，实现内在转型驱动发展，前瞻性满足农村地区普惠金融需求，为实现乡村振兴战略、支持农业农村现代化发展贡献农信力量。
农村地区发展普惠金融存在的问题
近年，农商银行不断深化金融服务模式，拓展线上服务渠道，优化机具和人员配置，实现产品和服务逐渐走向多元化、场景化。然而，在推动乡村振兴中，农村地区仍然是制约城镇化发展的关键因素，部分农村地区普惠金融发展不足，金融服务能力相对薄弱，不能满足乡村振兴有效金融需求，农村普惠金融发展短板亟待补齐，主要表现在两个方面。
需求不足成为制约普惠金融发展的关键因素。一是人口结构老龄化，金融需求单一。农村金融需求主要表现为普惠金融需求，随着地区经济快速发展，农村拆迁、耕地占用，城市化进程不断加快，大量青壮年劳动力外出务工经商，农村人口“空心化”现象严重，留守在农村地区的多数以老人和儿童为主。该群体从事三农生产能力不足，金融需求主要以零星资金存取、各类生活缴费及医保养老缴费为主，普惠性特征虽明显，但有效需求结构单一。二是区域发展不平衡，商业性需求不足。城市规划、商业布局、银行选址等诸多因素，造成区域普惠金融发展极度不平衡。部分农村依托住宅商圈、优质学区及创新产业园等迅速发展，教育、医疗、科技、娱乐资源汇聚，人口聚集，商业繁荣;部分农村距离商圈较远，交通不便，主要以传统农业种养殖为主，产业结构单一，乡村振兴支柱产业规模化经营不足，制约有效商业性普惠金融需求增长。
供给不足成为制约普惠金融发展的决定因素。一是普惠金融产品多样性不足。农商银行由其特殊的地位决定自身服务群体多为农村居民，长期以来主要以现金存取、兑残换零、农户贷款等传统银行业务为主。金融产品供给多样性不足，试图改变老年人根深蒂固的传统理财观存在困难。二是普惠金融服务体系不完善，缺乏服务要素支持。由于客户结构和地域限制，农村地区居民多以老年人为主，对传统物理网点依赖较强，手机、电脑以及智能设备等电子渠道使用率低下;农村居民大多文化素质较低，金融知识匮乏，信用意识薄弱，对金融服务涉及的权利、义务和责任缺乏有效认识，金融政策、优惠、扶持难以及时掌握。同时，农商银行对普惠金融的宣传不足，基层网点从业人员年龄老化，综合业务素质有待提升，驻村宣传办公难度大，信用信息共享机制不完善，对农户信息采集、更新较为困难，缺乏有效的科技信息支撑。三是整村授信覆盖面较小。授信全面铺开，需要多方支持配合，发挥党建融合力量。由于农商银行本身的收益与风险匹配意识，难以形成大面积、广范围授信，零星农户授信金额小、户数多，客户经理管户压力大，贷前、贷中、贷后管理工作量大。同时，涉农贷款风险和不可预见性较高，基层网点为避免承担贷款风险，相比投放贷款更倾向于吸收存款。
农村地区发展普惠金融的路径
拓展金融需求，延伸普惠金融服务深度。一是加强农村地区普惠金融知识宣传力度，推动线上线下全渠道协同发展。充分发挥物理网点面广点多优势，定期组织员工进社区、进村委、进农户家中开展宣传走访活动，采取“拉家常、助帮扶”等通俗易懂、具有浓厚乡土气息的方式向农村居民展示普惠金融产品，提升农民金融素养;优化线上渠道智能升级，打造智慧网点，农商银行员工要实现“一对一、手把手”式教学，帮助居民认识并推广使用手机银行和智慧设备。同时，充分利用微信、抖音等新媒体平台，释放经营活力，传播普惠金融产品和政策，优化农村信用环境，提升服务效率与满意度。二是刺激农村地区商业性金融需求。结合地域特色，精准对接走访，支持农业主体发展，扶持务工农民自主创业，改变传统农民生产生活方式，让失去耕地农民找到发家致富新路;持续加强对乡村振兴特优产业的信贷支持力度，帮助企业做强做大，形成产业链，建设产业集群。
加大金融供给，完善普惠金融服务体系。一是提高金融产品供给多样性和针对性。农商银行要转变传统思维，有效利用金融科技，优化网点布局，推动智慧柜台建设，打通电子服务渠道，培育线上化、移动化、便捷化、场景化的金融行为和金融消费习惯。紧抓客户需求，提供量身定制的金融产品。针对农村居民建设个性化、区域化、本土化的支付场景，围绕“衣食住行”、教育、旅游、医疗、卫生、娱乐等，拓展集支付结算、生活缴费、娱乐购物、理财消费、民生服务等于一体的场景金融布局。二是提高农业主体授信覆盖面，支持乡村振兴发展。农商行要加强多方合作，汇聚力量，完善信用体系建设，推动业务骨干“进村入社”办公，提供“一站式”上门服务，加大对农村基础设施建设和农村特色产业发展的信贷支持力度，帮助农村产业对接财信担保，解决贷款与担保难题;针对辖内众多种养植户资金周转难题，开展“整村授信”;做好包干乡镇摸排工作，支持脱贫户、边缘易致贫户发展生产，帮助农民增收致富。
农村地区发展普惠金融具有天然优势，农商银行要积极主动整合网点、人力资源优势，切实加大金融产品服务创新，主动应对业务发展面临的新形势、新问题，肩负起乡村振兴的使命和责任，夯实农村金融主力军地位。
（责任编辑 吴运竑 ）
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