金融科技激活乡村振兴“三大潜能”

　　目前，农商银行普惠金融发展处于上升阶段，无论是资金投放量，还是风险把控，都取得了一定的成绩，但由于区域文化和经济差异，存在的不均衡问题日渐凸显。比如，存在部分村民对“贷款”的概念不甚了解，不敢轻易尝试;也有信用良好的村民，积极申请授信，但是由于制度或者政策约束，没办法拿到资金。破解之道，还需要农商行自己主导，坚持刀刃向内、自我革命，以普济天下的家国情怀和扶贫攻坚的责任担当，自觉扛起振兴普惠金融的大旗。

　　普惠金融要想有所突破，必须从村民角度出发，从三个方面寻求突破口：

　　突破“不敢贷”的心理障碍。“贷款有风险”是众所周知的事情。银行给村民、小微企业放款往往也是慎之又慎。尤其在基层，由于基础文化缺失，金融知识缺乏，村民认为贷款就是给自己戴上了“紧箍咒”，对于利率不了解的人，更是觉得如临深渊。这种心理障碍不仅阻碍乡村经济发展的步伐，对村民本身更是无法进取的“拦路虎”。突破“不能贷”的政策障碍。“没有充足抵押担保，没有规范的资产证明”，这是乡村金融发展的先天性“病理”，客观上增加了整村授信工作的技术难度。目前，农商银行推广的信贷产品，大都围绕房产、土地等易于变现的抵质押物来创设的，纯粹基于信用担保的信贷产品并不多，没有抵押物就不能贷款的思维，从政策上将村民这一群体“拒之门外”。突破“不愿贷”的经营障碍。实事求是地讲，给村民贷款，如果没有监管的考核指标“逼”着干，很多银行是不情愿的。很多人认为，做村民贷款费时间、耗人力、不赚钱、风险高，出力不讨好。没有可持续的授信团队，没有成型的授信案例，授信内生动力不足，是普惠金融发展不起来的最大“困局”。

　　将“普惠金融助力乡村振兴”作为长期可持续发展的事业，需要依靠金融科技，激活三大“潜能”：

　　第一，激活数据“潜能”，提升普惠金融的可操作性。农商行要通过金融科技对授信模式加以改造，实现对村民的精准画像，批量获客，在操作程序上实现自动审批、智能贷后监测，从而在技术层面解决乡村金融“缺信用、缺信息、缺信任”的贷款难问题。农村也可以借助金融科技的力量，接入渠道更广阔、获客更便利的销售平台，与农商行授信平台加以对接，严控风险的同时，也大大降低了信息不对称的沟通成本。

　　第二，激活系统“潜能”，提升信用风险的可把控性。乡村金融有金额小、笔数多、客户分布广、资产差别大的特点，导致传统信贷模式审批慢、放贷成本高。利用金融科技完善现有的信贷系统，发挥大数据分析价值，激活系统“潜能”，跨周期、跨产业、跨地域筛选挖掘具有一定风险承受能力的村民，实现金融活水的精准滴灌。而且，以此为基础开展的信贷业务，都是基于真实的生产和销售场景，不需要资产抵押、也不需要担保，因而大大降低了系统性风险。

　　第三，激活信息“潜能”，提升普惠金融的可持续性。金融科技赋能，为乡村金融的风险防控带来技术变革。通过互联网、大数据的应用可以从更多维度收集村民的财务信息、非财务信息，可以更加精准地反映村民的经济状况和行为偏好，更加精准地定义村民的信用状况，驱动信用评估和风险管理落地农村，进而走向智能化和场景化，从而推动乡村普惠金融的可持续发展。

　　金融科技带给农商银行的不仅是技术的创新，更能促使农商银行快速应对市场需求，提升服务效率。俗话说“打铁还需自身硬”，为了更好地支持乡村经济，提升数字化运营能力和抵御风险的能力，金融科技与农商银行的结合势在必行。

（责任编辑 吴运竑 ）

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