农商银行持续发力普惠金融 全面支持乡村振兴的调查研究

　　本网讯(通讯员 宋建波)自乡村振兴战略实施以来，一幕幕扣人心弦的奋斗场景，一幅幅波澜壮阔的改革画面，牵动着各领域各部门建设者的内心。农商银行作为普惠金融主力军，认真落实地方政府、监管部门和省联社各项部署，坚守服务三农的市场定位，持续为乡村振兴提供源源不断的金融“活水”。但同时面临基层治理体系不完善、农村产业基础较为薄弱、相关配套措施尚不健全等问题，需高度关注，妥善应对。

　　一、主要做法及成效

　　(一)多措并举加大信贷投放力度

　　1.加大涉农贷款投放。以农户小额贷款作为主打品牌，开展多种形式的农民致富信贷支持活动，着力改造升级“三农”金融服务制度、流程、产品、渠道，助力农业农村现代化、农村一二三产业融合、集体经济壮大和新型农业经营主体培育，以支农、惠农为核心，不断加大信贷涉农资金投入。该行在破鲁堡乡(原上深涧乡与破鲁乡合并)、古店镇、云冈镇、口泉镇、高山镇、平旺乡、西韩岭乡、鸦儿崖乡等包干乡镇累计投放涉农贷款超108亿元。

　　2.推动乡村产业全链条升级。深入实施农业“特”“优”战略，紧扣省委、省政府“两个转型”主题、紧跟市委、市政府“九大业态”和“八大特色”农业产业振兴节奏，紧跟市委、市政府产业调整节奏步伐。截至目前，该行涉农及小微企业贷款余额达125.93亿元，较年初净增18.08亿元，有力地支持了近3000余户农户和505户脱贫农户生产生活、1500余户中小微企业发展壮大。

　　3.支持各类农村市场经营主体。关注农村专业化市场、农村合作经济组织、“农”头企业发展，聚焦粮食生产、基础设施建设、农业科技“三大重点”，2023年以来成功授信农户7632户，授信金额5.08亿元，用信户数7221户，用信金额4亿元。例如，该行为大同市的龙头企业——大同市天和牧业有限公司提供贷款9000万元，为养牛产业发展起到了示范带动作用。

　　(二)多方发力持续优化制度建设

　　1.明确服务对象。该行扛起金融助力乡村振兴职责使命，构建全面专业化为农服务体系，成立乡村振兴领导小组、三农(乡村振兴)事业部，建立农村金融综合服务站，派驻驻村帮扶工作人员，将金融助力乡村振兴工作责任贯穿到日常各类金融服务中。围绕“以客户为中心”发展理念，将服务对象定位到中低端客群，开启普惠金融转型。一方面，不断简化信贷流程，客户无需重复办理繁琐的手续，提升办贷归属感和体验感;另一方面，培养客户经理工作信念感和责任心，以专业性为客户办业务，用心用情与客户交流，真正为他们解难题。

　　2.细分信贷客群。根据客户所属区域、职业性质、资金需求差异性，该行因地制宜，将小额信贷客群严格进行划分，匹配公司事业部、三农(乡村振兴)事业部、小微事业部等业务部门进行营销对接，为每个细分客群“量身定制”个性化信贷产品。将服务乡村振兴客群作为信贷投放最重要的板块，产品供给上根据村民自身情况设计“活体贷”“村医贷”“大棚贷”等36种信贷产品，办贷流程上提供“线上平台申请”与“线下对接”两种渠道，授信额度上采取差异化核定模式，体现金融服务人性化、专属化。

　　3.融入乡村治理。农商银行是老百姓的银行，扎根“三农”大地70余年，与百姓建立了深厚的情谊。因此，该行作为助推地方经济发展的重要力量，在完善乡村治理上不断作为，在提供金融产品与服务时“融入乡村做金融”，不仅提升乡村经济发展水平，还在参与乡村建设、基础设施完善、民生保障、教育医疗等方面扛起责任，进而推动乡村整体良性发展。

　　4.确保可持续发展。农商银行因其自身资产规模与所处环境的差异性，抗风险能力仍需不断提升。“打铁还需自身硬”，要想持续为服务实体经济注入能量，势必要做好风险防控这一核心工作。该行不仅对外做好风险运营和管理，专注主业，坚持做小做散，有效防范信用风险，同时对内完善考核管理办法，细化日常规范考核评价，以“铁规章”筑牢内控合规“防火墙”，走出一条可持续发展的道路。

　　(三)不断创新产品服务供给模式

　　1.多渠道扩大担保物范围。不断探索知识产权、收费权、特许经营权、碳排放权等新型质押方式，扩大担保物范围。例如，该行推出的“活体抵押贷款”充分发挥保险公司和担保公司风险分散和融资增信功能，银行、保险、担保公司三方合作，三方共同对活体抵押物的价值及潜在风险进行评估，得出科学的评估结果，确定贷款授信额度，解决价格风险评估难的问题。

　　2.充分运用批量授信及货币政策工具。该行与财政联合推出批量“财信担保贷”，灵活运用“支农支小再贷款”等三类货币政策工具，积极落实无还本续贷、降费减利返息等政策，着力解决民营、小微企业贷款难、担保难、成本高、续贷难问题。目前累计发放“财信担保贷”17.8亿元，协调临时性周转保障资金。

　　3.对接人行系统实施动态监测。利用人民银行征信中心的“动产融资统一登记公示系统”大数据，将贷户抵押物情况与该行信贷系统对接，确保活体抵押贷款从“识牛、看牛、数牛、称牛”，实现“全过程”管理，解决了活体抵押登记的法律风险问题，有效防止重复抵押，确保抵押物唯一可控。此外，该行积极将信贷资源投入辖内各行政村生物资产发展，将农户的生物资产转变为发展资本，助推农村种养殖产业兴旺，释放乡村经济发展新动能。

　　二、存在的难点与堵点

　　(一)农户有效资金需求不足

　　一是人口流失严重，农村地区务农人员老龄化严重。由于种粮致富周期较长，而且劳作辛苦，部分农民逐渐不再将种地作为主要收入来源，越来越多的青壮年劳动力离开家乡进城打工，导致在田间劳作的人员普遍超过50岁以上，大龄人群对于农商银行的金融支持，大多比较抗拒，更满足于自给自足的种植收入模式。二是农业经营风险较大，融资成本较高。当前农业生产尤其是一些特色种养殖行业，容易受自然灾害、市场行情、疫病等因素影响，而相应的保险保障措施还不健全。部分农户和新型农业主体虽然有融资需求，但由于缺少有效抵押资产和经营规模有限，往往不能及时获得资金支持。

　　(二)农村产业基础较为薄弱

　　一是农村集约化、规模化经营尚未有效形成。大同农商银行服务区域内部分乡镇登记在册的新型农业经营主体户数较多，实际经营户屈指可数，且经营规模普遍偏小，带动发展效应不强，小农户分散种养占主导地位。二是村级集体产业发展滞后。部分行政村缺少村级集体产业，有的产业规模不大、收益不明显，村集体带动效应普遍不强。三是部分行政村缺少特色产业，增收主要集中在分散种养殖业，附加价值相对高的传统艺术、文化旅游、休闲农业、民宿产业发展滞后。四是新型农业经营主体发展能力不足，风险防范能力偏弱，缺少具有明显带动效应的经营主体。例如，服务辖内养殖行业受市场行情波动和瘟疫影响较大，加之农产品价格持续上涨，养殖成本偏高，养殖效益不佳，农户养殖积极性不高。五是商户经营状况普遍不佳。通过对部分乡镇集市进行走访，个体工商户普遍反映经营不如以往，因为外出人员增多、同行竞争加剧，“僧多粥少”现象普遍存在，经营收入下滑，有的仅够覆盖成本。

　　(三)相关配套措施尚不健全

　　一是基层任务考核制度不健全。农商银行缺少涵盖乡村振兴全方面的综合考核措施，考核指标不够具体，考核指挥棒作用发挥不明显。二是鼓励农户返乡创业机制不健全，缺乏有效的工作措施和优惠政策。能否有效动员在外务工和创业发展的农户返乡创业是乡村振兴工作重中之重，应充分调动在外发展能人大户带资返乡创业的积极性。三是产业发展激励措施及风险补偿机制尚未有效建立。就农村而言，种养殖属于主要产业，普遍具有科技含量不高、产品附加值低、经营风险大、点多面广、分散经营特点，一旦出现经营风险将导致生产生活陷入困境。同时大部分农户及经营主体缺少有效担保，政府风险分担机制未能有效建立，或虽建立但触及偏远乡镇政策效应不明显。农户小额贷款“融资难”问题基本得到解决，但经营户需要资金量偏大，特别是10万元以上贷款融资难题未能有效解决。

　　三、对策建议

　　(一)充分发挥“党建+金融”政策合力

　　一是强化“党支部”组织引领。持续探索党建与业务深度融合，通过“党建+整村授信”双向联动，以点带面，以三农(乡村振兴)事业部及办贷中心所在党支部为核心，与辖内行政村签署《党建联建合作协议》，选定专人负责辖区整村授信投放及党建推动工作，使党组织优势互补、资源共享、互惠互利，推动信贷业务高质量发展。二是发挥党员干部“领头羊”作用。创设“党员先锋岗”，划分党支部包片区域，聚焦“全面进步、全面过硬”这一核心，以党员先锋模范带动广大员工，打造一支素质过硬、作风优良、敢于担当的信贷队伍。三是发挥内部党建合力。将从严管理党员干部与加强企业员工行为相结合，与联盟党支部建立互动学习制度，让党员干部围绕村民日常关注的难题、推动创新金融产品、防范化解金融风险、提升整村授信工作效率等谈心得、说感悟、讲工作，打造学习提升平台、争先创优擂台、才情展示舞台，推动党员干部从“所学”到“所用”。

　　(二)持续加强政府部门协同配合

　　一是做好市场调研，掌握资金需求。提前对接市、县相关部门，建立信息共享机制，摸清农业基础数据，充分释放政策利好。深入农机农技市场、种业化肥市场，收集相关市场信息，调研资金缺口和金融服务需求。走访农业龙头企业、农业合作社、种粮大户等客群，充分了解第一手信息，客观评测春耕生产资金需求总量及用途，增强信贷投放的针对性、实效性。二是聚焦种粮大户、家庭农场、农民专业合作社、涉农企业、农业社会化服务组织等农业生产和服务主体，围绕特色农业产业，协同当地乡政府、村委会等各级政府机构，提供贷款利率优惠、专属信贷产品、业务费用减免等政策支持。三是主动对接乡镇政府，发挥联动效应。通过金融服务站主动对接乡镇政府，了解农业生产发展规划及支农惠民政策，组织员工深入田间地头和园区大棚，宣讲信贷政策和产品，积极支持辖区行政村产业振兴。

　　(三)有效运用金融科技

　　一是做优做强线上支付。加强网银与手机银行、微信银行、晋享生活等平台的功能对接，通过模块交叉强化渠道间的引流和互动，把线上平台打造成服务客户的“超级入口”。二是发挥部门协同作用。加强营销专班、零售业务部、信贷管理部、电子银行部等业务联动，强化账户、收付、融资、银行卡等多种数字化服务的组合输出能力，加快产品场景化、互动式营销。三是加强智慧机具配置。增加乡村网点数字化工具配备数量，提升网点智慧管理、智能营销水平，强化网点营销功能，进一步加强线上线下全渠道融合发展。向农村金融服务站配备智能机具、自助发卡一体机、智慧平板，潜移默化地培育村民自助办理业务的意识和能力，提升农村金融服务效能。

　　(责任编辑 吴运竑 )