金融链串起山楂红

　——山西绛县农商银行以链式金融赋能山楂特色产业发展纪实

　   初冬时节，大地凝霜。而在素有“中国山楂之乡”称谓的山西省绛县，却活跃着这样一群人：他们身跨背包、脚踏电瓶车，频繁穿梭于山楂果园、冷链库房与加工车间，实地摸排产业实情、收集融资诉求，把一条完整的金融链嵌入山楂产业收储、加工、销售全流程——这就是绛县农商银行客户经理队伍。他们跳出单点放贷思维，围绕“全政策链扶持、全产业链开发、全价值链提升” 的路径精准发力，以金融之链串起山楂产业之链，为特色产业强链、补链、延链注入源源不断的金融动能。

　　织密政策扶持链 筑牢产业服务根基

　　该行依托整村授信、特色产业批量授信、千企万户大走访等方式，以包片包村机制对全县山楂种植户、合作社、冷库主体、加工企业开展拉网式摸排，分类建立专属产业台账，记录种植规模、产销周期、资金节点，做到需求早掌握、服务早对接。在此基础上，对山楂产业经营户进行差异化评级授信，实行 “一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”，根据经营主体经营实力划分授信区间，覆盖从小农户十余万元到规模主体两百万元的融资需求。针对不同客群分类供给：普通果农匹配线上纯信用贷款，规模种植户采用土地经营权抵押叠加链主增信，仓储、经销商配套仓单、应收账款质押产品。

　　该行创新推行“一张服务名片、一个客户微信群、一块金融服务公示牌”的“三个一”移动厅堂服务模式，携带移动终端上门办贷、结算、开卡，常态化开展政策宣讲;建立动态回访机制，紧跟产业周期做好续贷、增信，保障信贷对接无缝衔接，让惠农政策直达产业末梢。

　　做强产业开发链 畅通产销循环通道

　　围绕山楂产业产前、产中、产后全周期，该行搭建线上线下一体化信贷服务体系，依托“晋享贷”开辟山楂产业专属绿色通道，简化材料、限时办结，实现线上申贷、快速放款。立足产业“短、频、急” 融资特点，量身打造“福农贷”“亲情贷”“兴隆贷”“银担贷”等特色产品，配套五户联保、“总对总”担保等灵活担保方式，扩大授信覆盖面、丰富信贷品类、提高授信额度、延伸综合服务，持续降低融资利率、放宽担保门槛。

　　依托龙头链主企业信用，创新“链主企业+土地经营权抵押”模式，用产业信用破解种植端抵押物不足难题。产前重点保障果苗更新、土地流转、果园改造等资金需求;产中以灵活期限的惠农信贷支撑果园管护;在采收旺季优先保障鲜果收购、分拣仓储资金供给，持续加大精深加工企业投放力度。同时延伸配套服务，布设晋享e付收款码，免收提现手续费，免费提供宣传物料，联动搭建产销服务平台，推动采摘、仓储、运输、电商等衍生业态协同发展，激活整条产业生态圈。

　　激活价值提升链 拓宽增收增值空间

　　该行把金融服务从资金供给延伸到价值增值环节，主动联合县农业农村局、果业中心举办山楂产业专场授信会，汇聚种植、仓储、加工、电商等经营主体，现场集中授信6400万元，搭建银企对接长效平台，推动产业链抱团发展。

　　瞄准仓储增值关键节点，持续加大冷库建设、升级信贷支持。绛县正泰山楂专业合作社从最初简易地窖发展为三座现代化冷库，多年来持续获得该行信贷扶持。冷库拉长山楂销售周期，让季节性鲜果实现全年错峰销售，每斤售价可提升0.3至0.5元，行情向好时收益翻倍。聚焦精深加工增值，持续扶持本土龙头加工企业，深化“银行+龙头企业+基地+农户”利益联结机制，引导企业以保护价收购鲜果。面对企业经营低谷，该行坚持不抽贷、不压贷，及时投放资金纾困，助力企业研发果糕、饮品等多元产品，推动山楂从初级鲜果向高附加值深加工产品转型，持续放大品牌价值，带动广大果农共享产业增值红利。

　　小小山楂果，一头连着田间农户，一头连着振兴大局。下一步，绛县农商银行将持续深耕山楂特色产业，不断迭代链式金融服务模式，丰富产品矩阵、优化审批流程，持续完善覆盖种植、仓储、加工、流通的一体化金融链，助力绛县山楂产业标准化、规模化、品牌化发展，以普惠金融的温度与力度，书写产业兴旺、百姓富足的乡村振兴新篇章。

（责任编辑 李婉婷)

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