山西清徐农商银行：三道关口守牢乡村信贷风险

　　市场信息报讯 （通讯员 宋斌）清徐农商银行把风险防控作为整村授信和网格化管理的核心主线，从责任、准入、闭环“三点”同步发力，构建起“网格定责—评议筛选—闭环转化”全链条风控体系。截至目前，已完成127个行政村整村评议，覆盖农户8.66万户，建档白名单3.16万户，信贷业务实现扩面与控险同步推进。

　　网格定界压实风控责任。该行按照属地经营、边界清晰原则实施网格化管理，将县域划分为510个网格，每个网格对应唯一责任支行，客户覆盖率、市场占有率、客户满意度指标纳入绩效考核体系，同一网格内禁止多家支行重复营销、压低利率、放松风控标准等恶性竞争行为，并通过现场检查、客户回访、业务系统监测多渠道监督等方式，实施刚性约束，风控责任从总行传导至每一个支行、每一名客户经理。在此基础上，客户经理建立信贷需求、潜在客户、风险关注三张清单，落实家庭情况、经营状况、信用口碑“三个了解”，深耕辖内网格，确保客户基础信息动态更新。以清徐县柳湾村为例，西谷支行客户经理通过与村“两委”和农户代表的深入沟通，发现该村有20户农户因缺乏资金无法扩大种植规模，经过综合评估、精准识别，为其中10户符合条件的农户提供了75万元的授信支持。

　　三轮评议挡住人情风险。该行联合乡镇政府、村“两委”逐村摸排建档，全面建立“一村一档、一户一档”客户档案，完整归集农户家庭人口、生产经营、资产负债、信用状况等信息，为风险识别提供数据底座。在此基础上，该行推行“村三轮背靠背”评议模式，多组人员独立开展信用评价，评价结果交叉比对，评议全程避开熟人关系干扰，从机制上切断“凭关系授信”的通道，同时，建立负面禁入标准，对赌博、失信、过度负债农户执行授信一票否决。风险识别从“看面子”转向“看里子”，信用评定以经营实绩、口碑、征信记录为核心依据，客户准入关口实现源头把控。

　　闭环管理管住用信风险。该行落地“预授信+用信转化”闭环管理机制，组织小集中授信会集中办理授信业务，各环节责任落实到岗。截至目前，全行白名单客户授信累计授信1442户、2.62亿元，用信967户、7985.72万元。档案建档、白名单筛选、授信签约、落地用信各环节紧密衔接，形成可追溯的流程管控链条。不仅如此，“周二无会日”固化执行，领导班子带队下沉村庄实地走访，现场核实农户生产经营实际情况。金融夜校累计服务群众300余人次，信贷产品、征信知识、金融风险防范内容同步宣讲，客户需求摸排与风险动态监测同步完成。全民经纪人机制配套推进，择优选聘村干部、乡贤担任金融经纪人，发挥乡土熟人社会信息优势，潜在风险信号得以及时捕捉。

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