山西清徐农商银行：整村授信让信用变“真金白银”

　　本网讯（通讯员   宋斌）“以前办贷款要跑好几趟，现在工作人员上门办理，现场就给了10万元‘家庭备用金’，用钱手机上点一下就行，太方便了。”4月10日，西谷乡的张大哥对回访的清徐农商银行客户经理说。清徐农商银行坚持“做散做小”，从提升服务体验、精准匹配资金需求入手，深入推进整村授信，让信贷资金真正用到农户心坎上。截至一季度末，完成127个村的整村评议，白名单授信1443户、2.2亿元，用信1074户、7252.56万元。

　　优化服务体验，用款更便捷。清徐农商银行通过整村授信，优化服务模式，变“等客上门”为“主动上门”，让金融服务触手可及。一场场在村委、家里召开的小集中授信会，把金融服务送到农户家门口，客户经理现场讲解信贷政策、演示操作流程，让农户足不出户就能获得自己的“家庭备用金”。“我是第一次办贷款，本来以为很麻烦，没想到就在村委会就把手续办完了。”刚获得授信的清徐县徐沟镇高花村老续高兴地说，“工作人员手把手教我用手机，现在缺钱了点几下就行。”清徐农商银行通过整村授信，农户从申请、审批到放款全流程线上完成，平均办理时限由原来的5个工作日缩短至1个工作日，最快可当天申请当天放款，随借随还、循环使用，实现了从“多次跑”到“上门办”的服务升级。

　　精准匹配需求，资金更对路。整村授信注重资金与农户需求的精准匹配，根据不同农户的生产经营特点、资金使用周期，量身定制信贷产品和服务方案。针对葡萄种植户，结合清徐葡萄产业“春管、夏护、秋收、冬藏”的生产周期，额度适度、期限灵活，确保资金用在农时关键节点。仁义村种植户刘大哥今年春季葡萄开墩需要资金，通过整村授信获得15万元贷款，及时购进了农资、雇请了工人，“这笔钱来得太及时了，去年就是因为缺钱错过了最佳管理期，今年产量预计能提高20%。”针对养殖户，根据养殖周期和出栏时间，合理设定贷款期限，避免资金闲置或期限错配。同时，建立授信客户定期回访机制，及时了解农户资金使用情况和新的需求变化。对信用良好、经营稳定的农户，主动提供增信服务;对遇到暂时困难的农户，灵活调整还款计划，帮助渡过难关。今年以来，清徐农商银行累计回访授信农户200余户，为80余户农户调整了贷款期限或额度，确保每一笔资金都用在实际需求上。

　　提升用信效率，资金活起来。清徐农商银行注重提升授信转化率和用信效率，让“沉睡”的授信额度变成农户手中的“活钱”。一方面，加强授信后的服务跟进，通过电话回访、入户走访等方式，提醒农户授信额度、讲解用信流程，帮助农户消除“有额度不会用”的困惑。另一方面，结合农时农事，主动推送用信提醒，在春耕备耕、葡萄修剪、大棚建设等关键节点，提示农户及时支用资金，不误农时。“要不是你们提醒，我都忘了还有这笔钱可以用。”柳杜乡南青堆村赵大姐感激地说。她通过整村授信获得了8万元的“家庭备用金”，春耕时节，客户经理主动上门提醒，赵大姐当天就支用了3万元购置农资，及时完成了春耕生产。通过主动提醒和跟进服务，清徐农商银行整村授信用信率较去年同期明显提升。

　　完善信用体系，信任更长久。清徐农商银行将整村授信与农村信用体系建设相结合，通过“整村授信、整村建档、整村评级”，构建农户信用档案，为精准服务奠定基础。授信过程中，充分听取村干部、全民经纪人的意见，综合评定农户信用状况，做到“知根知底、心中有数”。授信后，持续跟踪农户还款情况、经营状况，动态调整信用等级，对信用良好的农户给予更高额度、更优利率，形成“守信受益、失信受限”的正向激励。“信用好真的能当钱用。”西谷乡某村李大哥因连续三年按时还款、信用良好，今年授信额度由原来的8万元提升至12万元。“整村授信让我们老百姓贷款不再难，信用好就能贷到钱，日子越过越有奔头。”多位农户表示，这样的金融服务既贴心又实在。

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