山西清徐农商银行贷前风险管理筑牢“人”防线

　　　 人才是金融机构稳健发展的核心要素，也是筑牢风险防线的关键力量。清徐农商银行以“人”为着力点，通过合规培训、精准考核、警示教育三大举措，在贷前风险管理中强化人的作用、激发人的潜能，让人才战略与风险防控的深度融合，全力筑牢金融风险“防火墙”，为信贷资产质量保驾护航。

　　合规培训，夯实贷前风控知识根基，锻造专业队伍。清徐农商银行深知，扎实的专业知识与合规意识是做好贷前风险管理的前提。为此，清徐农商银行构建起以“学习为基础、理解为核心”的合规培训体系，提升员工在贷前环节的风险识别与防控能力。

　　清徐农商银行选拔具有丰富合规管理经验和深厚专业知识的业务骨干担任合规培训讲师，打造了一支素质过硬、经验丰富的合规培训师资队伍，为合规培训工作的顺利开展提供了有力的人才支撑，去年针对合规员、运营主管、客户经理等关键群体开展合规专项培训320人次。同时，充分利用在线学习平台，方便员工随时随地学习，以满足不同岗位、不同年龄员工的学习需求，做到了全员覆盖、精准触达。在最近一次涉及信贷的合规培训中，培训讲师围绕信贷流程和风险点，为客户经理详细讲解客户识别、贷前调查、核验流程等环节的合规要求，并结合实际案例，分析违规操作可能带来的风险，使大家直观感受合规的重要性。“在客户把关时，要通过公安系统联网核查、征信查询、公积金缴纳记录等多渠道的关联信息进行交叉验证，这样才能确保客户身份识别的准确性。以往总觉得按流程走完就够了，现在才明白，只有把这些信息交叉比对，像拼拼图一样还原客户真实面貌，才能把风险挡在贷前!”客户经理小庞在培训结束后深有感触地说。

　　除了最基础的法律法规、监管政策、内部规章制度等内容，清徐农商银行在培训体系中增加了“案例分析”，以案说纪、以案释法、以案促改，强化员工在贷前风险识别与防控的专业能力，精准解决贷前风险管理中的实际问题。清徐农商银行不仅精心筛选案例，涵盖行业内因贷前调查疏漏、客户资质误判导致的风险事件，确保案例的真实性、典型性与警示性，还聚焦具体信贷业务，深度剖析案例中客户身份核查不严、财务数据造假识别不足、抵押物估值虚高等具体问题。“通过这些真实案例的沉浸式学习，我掌握了许多实用的贷前风险识别技巧，现在开展业务时心里更有底了。”参与信贷培训的客户经理小秦分享道。从树立合规意识到自觉规范操作，清徐农商银行客户经理在贷前发挥着越来越大的积极作用，贷前调查报告的规范性提升了40%，信贷资产质量显著改善。

　　精准考核，量化贷前风控指标，激发防控动能。清徐农商银行将风险管理关口前移，围绕贷前环节完善考核体系，将经营管理、质量管控类考核绩效提升到31%，进一步压实客户经理、支行行长、风险经理等岗位责任，全力筑牢信贷风险防控“第一道屏障”。

　　在客户经理考核维度，设立“四类风险级别”管理机制，将贷款按本息偿还状态划分为标准结息类、逾期结息类、限期结息类、严重违约类。针对不同类别贷款，分别以笔数、还本还息质量、违约金额为依据实施正负加权考核，同时将客户资质审核、信用环境评估等贷前工作纳入绩效考核，引导其兼顾业务拓展与风险防控双重责任，倒逼客户经理在贷前尽调环节深入核查借款人还款能力与意愿，从源头把控信贷风险。客户经理小赵在对某小微企业进行贷前调查时，依据考核要求深入核查企业经营流水、纳税记录等关键信息。通过交叉验证，发现企业实际经营收入与申报数据存在较大偏差，且实际控制人存在对外担保逾期的重要信息，迅速将该企业列为高风险预警对象，及时终止了授信流程。最终该企业因经营不善倒闭，成功规避了潜在的信贷损失，小赵也因此受到了支行行长的表扬。不仅如此，清徐农商银行将客户资质审核、信用环境评估等贷前工作纳入绩效考核，配套出台网格化营销拓户细则，严格要求客户经理在拓展客户时同步完成风险初筛。

　　风险经理的考核同样聚焦贷前风险管理，以专业视角为信贷业务保驾护航，目前有20余名风险管理资格考试合格员工进入人才储备库，风险经理队伍不断壮大。风险经理老薛在审核某制造业企业的贷前资料时，通过交叉验证财务数据与行业平均水平，敏锐发现企业存货周转率远低于行业标准，且应收账款账期异常拉长。客户经理实地走访，确认企业存在产品滞销、资金回笼困难等问题。他迅速整理风险要点，提出暂缓授信的建议，成功规避了企业后续因经营恶化导致的违约风险。

　　支行行长作为风险初筛的“最后一环”，对贷前风险管控更是发挥着不可替代的重要作用。高花支行张行长在对一笔贷款客户进行贷前调查督导时，发现客户经理的调查报告存在数据不完整、风险分析不深入等问题。他立即要求客户经理重新开展调查，并组织团队对该客户进行二次风险评估，最终发现客户存在未披露的重大债务纠纷，及时终止了贷款审批。他多次表示：“我们作为基层网点，必须扭转‘重投放、轻风控’的传统思维，要牢牢把风险防控放在首位。”用严谨的工作态度，全力守护着“零不良”支行的美誉。

　　警示教育，厚植廉洁合规文化，筑牢思想防线。清徐农商银行创新实施“文化+”战略，将文化基因深度融入业务发展全流程，在“厚德厚待，勤奋勤勉”行训引领下，提炼出独具特色的“清水一杯”信贷文化，从思想根源上为员工筑牢风险防控与廉洁自律的双重防线。“清水一杯”信贷文化的诞生，既深植于清徐本地“醋都”文化的深厚底蕴，呼应食醋产业对纯净原料、匠心工艺的极致追求。信贷业务开展亦需保持“清水”般的纯粹与透明，又精准锚定金融行业廉洁自律、规范操作的核心要求，将“为民、务实、清廉”的廉洁文化核心价值观与信贷工作者的职业自律意识深度融合，最终形成全体信贷岗位人员共同遵循的“职业信条”，并在全辖范围内推广落地。

　　为让“清水一杯”的文化理念深入人心，清徐农商银行将文化宣传与基层网点建设紧密结合，在各基层网点信贷服务区的显眼位置张贴“清水一杯”信贷文化海报，每日提醒信贷人员坚守职业底线的“警示牌”，时刻告诫大家在与客户的业务往来中，恪守“清清白白交客户、干干净净办业务”的准则，让合规意识内化于心、外化于行。

　　“清水一杯”所倡导的自律精神，已成为贯穿清徐农商银行信贷全流程的“规范标尺”，转化为员工守护风险底线的自觉行动。客户经理小白，被戏称为“真”经理。在一次对某养殖企业的贷前调查中，小白敏锐发现企业提供的财务报表数据与实际存栏量存在细微差异。面对企业主以“数据统计误差”为由的解释，他并未轻易放行，而是坚持开展了为期一周的实地走访，逐笔核对企业的饲料采购单、产品销售记录等原始凭证，最终精准核实了企业的真实经营规模，提前化解了潜在的信贷风险。类似这样坚守原则、将“清水一杯”理念落到实处的案例，在小白的工作中屡见不鲜。

　　从文化理念的提炼到场景化的宣传渗透，再到员工在业务中的自觉践行，清徐农商银行以“清水一杯”信贷文化为抓手，构建起“思想引领—行为规范—风险防控”的完整闭环，摆脱了“说教式”的传统模式，更将廉洁合规从“外在要求”转化为员工的“内在信仰”。