山西绛县农村商业银行：围绕“三红产业” 助力乡村振兴

　　本网讯（通讯员任卉陈冲）从党的十九大以来，实施乡村振兴战略的嘹亮号角犹如滚滚春雷，催人奋进。如今，山西省绛县农商银行紧紧围绕乡村振兴战略总要求，在山山水水间深耕耘、巧耕作，立足本土实际，锁定樱桃、山楂、草莓等“三红”特色产业，扎实推进“整村授信”和特色产业贷款、农户小额信用贷款和农户联保贷款，为实施乡村振兴战略提供了强有力的金融支持。截至目前，该行累计投放“三红”特色产业种植贷款38.7亿元，扶持全县种植大樱桃3.5万余亩，年产量3000万公斤，年产值达3亿元;山楂种植面积10万亩，年产值达6亿元;草莓种植3万亩，年产值达2亿元。该县已成为华北地区最大的大樱桃生产基地和全国“七大山楂基地县”之一;2015年取得国家农业部“绛县大樱桃”“绛县山楂”地理标志农产品认证，2016年成为省级出口水果质量安全示范区，“三红”产业已成为当地群众致富奔小康的支柱产业。

　　绛县地处山西省南部，中条山西北麓，具有“日照长、温差大、海拔高”的山区地理气候，典型的山地气候和土壤条件，非常适合大樱桃、山楂、草莓等特色产业的发展。为解决广大种植户在购置苗木、栽种、管理、大棚搭建过程中的资金不足等难题，绛县农商银行坚持做到“三个创新”:

　　“整村授信” 创新机制

　　要给“三红”产业发展提供便捷、高效的金融服务，首先要知道种植户需要什么。为此，该行借助“推进整村授信，助力乡村振兴”契机，组织高管、中层负责人、客户经理采取包片、包村进驻的方式，对10个乡镇8619户“三红”种植户和140余家种植专业合作社、家庭农场、公司等开展大调研、大摸底，评级授信，发放贷款。“整村授信”小组借助手机端APP“客户信息管理系统”，逐户录入“三红”种植户、合作社、公司的基本信息和信贷需求。在调查了解“三红”种植情况的同时，根据种植户的信誉程度、经营能力、资金需求和种植面积等条件区别对待，授信额度从2万元到10万元不等，全县8000余户种植户，户户进行了评级授信，采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法，使全县“三红”种植户在生产资金遇到困难时，能够随时持卡到就近支行办理贷款，极大地方便了种植户，为信贷支持“三红”产业发展奠定了扎实基础。

　　在充分调查研究的基础上，该行制定完善了《“支持樱桃产业发展，建设全国樱桃之乡”工作实施方案》《关于信贷扶持樱桃、山楂、草莓等“三红”特色产业发展的实施方案及操作流程》等，明确标准、细化措施、扎实推进、严抓落实。

　　精准扶持创新模式

　　由于“三红”特色产业在种植、管理等各个阶段需要的资金额度不同，为保证不误农时，精准扶持，该行不断创新贷款模式，推出不同的信贷产品，满足不同时期不同农户的不同需求。一是在“三红”种植户的起步阶段，资金主要用于土地流转、苗木购置等，用款额度较小，该行按照“四有两好”标准设置评级授信标准，邀请老党员、老干部、村民代表、片区客户经理共同组成信用等级评定小组，依照“福农贷”、农户小额信用贷款的评级授信流程，为种植户开展评级授信，授信额度从2万元到10万元不等，极大地方便了小额贷款种植户的生产需求。二是在樱桃开始挂果时，给樱桃扣大棚可以有效防止“倒春寒”对樱桃花的侵害，又能使果实早熟提前上市，但一个大棚需要投资20多万元，很多种植户负担不起，该行按照樱桃、山楂、草莓成熟后都是红色的寓意，果断推出“红金贷”信贷产品，凡是通过评级授信的农户，每5户可自愿组成一个联保小组，每户可贷50万元以下的贷款，并享受利率优惠、手续简便等政策，有效解决了种植户使用较大额度贷款的燃眉之急。三是该行还采取“公司+合作社+农商行+种植户”的扶持模式，即由公司提供贷款担保和产品收购，合作社提供种植苗木和管理技术，农商行提供贷款支持，种植户同三方签订种植、销售、贷款协议，实现“抱团发展”，有效促进了“三红”特色产业的经营管理。四是在利率执行方面，他们结合信用体系建设，实行基本利率加调节利率机制：1.以“整村授信”覆盖率为衡量标准，设置基本利率，授信率越高，基本利率越低，最低月利率4.84‰。2.以用信率为使用条件，满足用信率大于60%条件的村，即可使用基本利率。3.设置“不良客户比例”调节利率，季末，本村不良客户占比低于2%(含)的，在基本利率基础上下调0.5‰;不良客户占比在2%-5%(含)的，在基本利率基础上下调0.2‰;不良客户占比在5%-7%(含)的，在基本利率基础上下调0.1‰;不良客户占比高于7%的不享受优惠。4.设置“合作年限”调节利率，与农商行建立信贷关系连续达24个月的，能按时还本付息的，在基本利率下调0.2‰;每增加12个月，在基本利率基础上再下调0.05‰;合作年限最高在基本利率基础上下调0.3‰。5.设置“优秀党员”调节利率，借款人为优秀共产党员的，在基本利率基础上下调0.3‰。

　　提档升级创新服务

　　对特色产业种植户实行“三带三送三公开”服务。全行干部员工带着任务、带着责任、带着感情，上门为“三红”种植户送资金、送信息、送技术，并在每个村的明显位置公开包村客户经理姓名、服务网络图、公开信用贷款、联保贷款流程图、公开服务监督电话，种植户足不出村，就能享受到便利快捷的金融服务。每名客户经理印制一张“服务联系卡”，建立一本“扶持日志”，在“三红”特色产业种植村设立一个“金融服务站”、一个“信息服务微信平台”，悬挂一个“金融服务牌”，“五个一”的服务方式，集传统的工作方法和便利的交通工具、灵敏的通信工具及优质的信贷服务于一体，被种植户称之为“摩托银行”“电话银行”和“及时服务站”，每逢樱桃、山楂、草莓购销旺季，他们还会在销售市场设立“金融服务点”，为客商和种植户提供人性化的金融服务，有力地拉近了与种植户的情感纽带。

（责任编辑吴运竑校对陈瑞琴）

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