山西清徐农商银行：让每一笔流水都成为信用凭证

　　本网讯 （通讯员 罗芬芬） “没有抵押物，找了几家银行都没办下来。”11月4日，山西清徐县双湖水街商户张老板经营着一家餐饮店，去年底想对店面升级改造，手头资金周转不开。清徐农商银行梗阳支行客户经理上门走访，凭借店铺日常的收单流水记录，为他办理了20万元贷款。一笔笔真实交易，成了他最好的抵押物。

　　以制度护信，让每一笔流水既用得活、更管得严。清徐农商银行把制度约束嵌入数据采集、授权、使用、管理全过程，严格落实客户授权机制，坚持“先授权、后使用”，查询记录全程可追溯，做到每一次查询有授权、有记录、可倒查。同时，通过制度管人、流程管事，把数据管理责任落实到岗、落实到人，形成授权可查、用途可控、流向可追、责任可究的闭环管理。客户经理做好信贷客户的全流程数据管理，做到采集有依据、使用有边界、管理有责任。截至9月末，普惠小微贷款余额13.50亿元，较年初增加2.03亿元，增幅17.69%;普惠涉农贷款余额13.89亿元，较年初增加1.57亿元，增幅12.74%，两项增速均明显高于各项贷款平均增速。

　　以流水立信，让每一笔流水成为信用凭证。近年来，清徐农商银行以商户在本行“晋享e付”的收单流水作为核心授信依据，推出“收单流水贷”，无需抵押担保，通过量化测算模型精准核定额度，对发展前景好、经营状况优、特色鲜明的个体工商户分为“名特优新”四类重点培育，优质类商户可享受提额激励，授信额度最高可达300万元。在清徐县经营水果超市的张先生，正是凭借日常收款流水拿到15万元贷款，解了进货资金周转的燃眉之急。“收单流水贷”已惠及小微商户200余户，投放贷款超3000万元。流水越真实，信用越清晰，授信越精准，信用成了商户看得见、用得上的真金白银。

　　以数据验信，让每一笔流水在乡土扎根、在链条结果。信用值不值钱，关键看能不能被验证、被认可。清徐农商银行把数据管理作为信用评价和授信决策的基础支撑，在127个村评议8.66万户、建档白名单3.16万户的基础上，对白名单客户建立动态管理机制，依托数据比对和持续跟踪，把不符合条件的客户有序退出、把真正有需求的客户纳进来，确保白名单数据真实、动态、可用。围绕清徐“中国醋都”特色产业，清徐农商银行建立客户储备库、意向库、授信库三级台账动态管理，通过上下游企业与核心醋企之间的交易流水相互印证，核实真实贸易背景，以数据交叉验证降低链式授信风险，服务范围从核心醋企上游延伸至整个醋产业链。目前核心醋企上下游授信27户、1.18亿元，带动1400余户农户增收。信用好的白名单客户优先授信，贸易真的链条客户放心授信，信用在乡村扎下根，在产业链上结出果。

（责任编辑 李婉婷)

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