山西清徐农商银行：“好名声”能贷20万

　　本网讯（通讯员宋斌）清徐葡萄有2000余年栽培历史，全县种植面积达5.2万亩。不用抵押、不找担保人，马峪乡西梁泉村一位葡萄种植户凭“好名声”得到清徐农商银行20万元普惠贷款支持，添置滴灌设备后产量增加了三成。这得益于推出清徐农商银行“整村授信+家庭备用金”服务模式，让农户的信用变成随时可用的资金。

　　传统银行放贷，看的是抵押物、财务报表、流水记录。葡萄种植户大多没有规范账目，大棚和土地也难以作为标准抵押物。清徐农商银行将“道德品质+经营能力+信用记录”三项指标纳入信用评价体系。“道德品质”考察农户在村中的口碑、邻里关系、是否守约守信;“经营能力”看种植年限、技术水准、往年产量和销售情况;“信用记录”综合银行历史借贷行为和村两委评价。三项叠加，形成一套乡土信用评分。在熟人社会里，一个人的好名声本身就是一种社会资本，这套评价体系将它转化成了信贷审批中的依据。“以前贷款要跑县城、找担保、等审批，现在客户经理到地里来，聊几句、问几户，资料现场就收了。”马峪乡一位种植户说。他获得的20万元“家庭备用金”授信，一次授信、随借随还、循环使用，用多少天算多少天利息，匹配葡萄种植春投秋收的季节性资金需求。添置滴灌设备后，他预计今年葡萄产量能增加三成。

　　在“三位一体”评价基础上，清徐农商银行以村为单位整村推进授信。客户经理常态化走进田间地头，开展网格化走访，摸排种植大户、家庭农场、葡萄合作社的金融需求。村两委协助提供基础信息，银行建立农户信用档案。符合条件的农户，批量获得预授信额度，提供“家庭备用金”，随用随取。信用好的村，整体授信额度更高、利率更优;信用好的农户，在村中也更有面子。金融信用与乡土信用形成了互相强化的循环。

　　除了“家庭备用金”，清徐农商银行还配套推出农户连连贷、农业设施贷等普惠信贷产品，覆盖育苗、大棚建设、冷库仓储、采摘文旅等全链条。“农户连连贷”解决种植户在多个生产环节的连续性资金需求，“农业设施贷”支持大棚改造、滴灌设备、冷库建设等固定资产投入。涉农贷款绿色通道开通后，审批流程简化，农户足不出园就能办好贷款。客户经理随身携带移动设备，现场收集资料、现场录入系统、现场提交审批，原来需要跑几趟银行的事，现在在葡萄架下就能办完。

　　“多亏了农商行的20万贷款支持，及时添置了滴灌设备。”葡萄种植户看着大棚里的早黑宝葡萄，满心欢喜。对他而言，好名声不再只是村里人的一句评价，而是变成了实实在在的金融支持。滴灌设备装上后，浇水施肥省了人工，水分和养分直接送到根部，葡萄长势比往年更好，产量预计增加三成。

　　在清徐这片有2000年葡萄种植史的土地上，信用的变现实验才刚刚开始。

（责任编辑李婉婷)

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