山西清徐农商银行：商户流水能“当钱用”

　　本网讯 （通讯员 罗芬芬） “店里想翻新，手里没抵押物，跑了几家银行都吃了闭门羹。没想到清徐农商银行的客户经理上门看了看我的收款流水，20万元贷款就办下来了。”清徐县双湖水街餐饮店张老板说起去年底的那笔贷款，语气里仍带着几分感慨。在清徐，像张老板这样“有流水、没抵押”的小微商户不在少数。清徐农商银行推出了专属信贷产品“流水收单贷”，让日常结算流水真正成为小微商户可用的“信用凭证”，实现了数据变信用、信用变资金。

　　重视流水，结算成为授信依据。清徐农商银行打破传统授信对抵押物的依赖，将商户日常经营中积累的真实交易流水作为可量化、可授信的核心“数据资产”。根据商户类别进行授信额度测算，对发展前景好、经营状况优、特色鲜明的个体工商户分为“名特优新”四类重点培育，优质类商户可享受提额激励，授信额度最高可达300万元。在清徐县经营水果超市的老王，正是凭借日常收款流水成功获得15万元贷款，解了进货资金周转的燃眉之急。这一模式让每一笔交易都成为信用的有力证明，有效解决了小微商户“有流水无信用”的长期痛点。对于餐饮、零售、农贸等行业的个体工商户而言，每天产生的收单流水不再只是简单的收款记录，而是逐步沉淀为可积累、可评估的信用资产，让“无抵押”不再等于“无信用”。

　　线上闭环，数据替代商户跑腿。依托“晋享e贷”等线上服务平台，“流水收单贷”实现了申请、审核、放款全流程线上办理，商户通过一部手机即可完成操作，无需往返网点，也无需重复提交纸质材料，等待时间大幅缩短，真正实现“数据多跑路、商户少跑腿”。目前，该产品已覆盖零售、餐饮、农贸、批发等各类小微经营场景，无论是街边小店、农贸市场摊位还是批发商户，均可通过线上渠道便捷申贷。个体工商户李女士在清徐县城经营一家小型超市，春节前因备货急需资金，通过手机提交了10万元“流水收单贷”申请，梗阳支行客户经理依据其“晋享e付”聚合收款码的日常交易流水第一时间完成授信评估，从提交申请到资金到账仅用时2个小时。此外，商户还可以根据自身经营节奏安排资金使用和归还，进一步贴合小微商户“短、小、频、急”的融资需求。

　　闭环赋能，结算关系持续增值。商户使用“晋享e付”聚合收款码产生的交易流水，既为下一次授信积累数据资产，也实现了结算服务与信贷服务的协同联动，用得越多，信用越厚，额度越高。目前晋享e付活跃商户2000余户，月交易数突破1万笔。自产品推出以来，“收单流水贷”已惠及小微商户30余户、500余万元，商户的日常结算正在持续转化为实实在在的融资能力。商户规范使用“晋享e付”聚合收款码，交易数据持续积累，信用画像不断丰富;银行则通过数据沉淀更精准地识别风险、更高效地配置资源，实现服务下沉与风险可控的平衡。随着更多商户加入收单合作、更多数据沉淀为信用资产，这一模式正在清徐县域内逐步扩面增量，让更多小微商户在无需抵押、无需担保的情况下，凭借诚实经营和真实流水获得金融支持。

（责任编辑 李婉婷)

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