山西清徐农商银行：以整村授信“贷”动信贷转型

　　面对传统信贷“重大轻小”的结构性短板，清徐农商银行以整村授信为核心抓手，全面实施“做散、做小、做普惠”信贷转型战略。通过将金融资源、服务力量与信贷额度全部嵌入整村授信体系，实现了从“抓大放小”向“精准滴灌”的转型升级。

　　重构信贷逻辑，从“抓大”转向“做散”。信贷转型，首在理念破局。清徐农商银行主动摒弃过去依赖大客户、集中化授信的惯性思维，将业务重心从“大额集中”转向“小额分散”。该行明确将信贷资源向单户授信500万元以下的农户、个体工商户及小微企业倾斜，主动压缩大额授信规模，严控单户大额授信占比。通过信贷逻辑的重构，该行将有限资源全部下沉至各村组，重点覆盖普通农户、种养小微户及家庭农场，从源头上扭转了信贷投放集中化问题，为转型奠定了思想基础。

　　标准化整村授信，搭建小微服务新体系。该行构建了“以村为单位、户户建档、批量评级、小额授信”的标准化服务体系，通过联动乡镇与村两委，该行组建专项工作组，推行“逐村推进、分片包干、户户摸排”的全覆盖模式。在具体操作中，创新采用“村委会推荐+三轮背靠背评议”机制，有效破解人情授信干扰，确保信用评定客观公正。依托村级信用档案，严格执行“小额度、广覆盖、多户数”原则，截至目前，全行已完成127个村的整村评议，覆盖农户8.66万户，筛选白名单3.16万户，累计授信1419户、金额突破2亿元。通过这一模式，实现了信贷资源从“向上集中”向“向下扎根”的转变，让金融活水精准滴灌千家万户。

　　产品流程双优化，适配零散融资需求。转型的实效体现在对产业的支持上。围绕清徐葡萄种植、醋产业及特色种养殖等本土优势产业，该行创新“整村授信+家庭备用金”模式，并推出农业设施贷、醋都贷、微捷贷等10余款特色产品，其中支农支小类产品占比达61%。为适配农户千元至数十万元的碎片化、周转式资金需求，该行精简审批环节，依托“晋享e贷”线上平台实现“一次授信、循环使用、随用随贷”，平均审批时限由5个工作日压缩至1个工作日以内。同时，通过举办1700余场“小集中授信会”与“板凳会”，将金融服务送到田间地头，切实打通了农村金融服务的“最后一公里”。

　　信贷结构持续优化，普惠成果惠及万家。在投向上，通过“以户为单位、以村为阵地”的批量化作业，信贷资源向“三农”和小微领域倾斜，将金融服务嵌入农村信用生态，客户结构由“少而集中”向“多而分散”转变;在方式上，变“被动等客”为“主动送贷”，通过村级信用档案与批量评议机制将授信前置，农户无需抵押担保即可获得基础授信额度，从机制上打破了传统信贷对资产抵押的过度依赖，授信方式由“锦上添花”向“雪中送炭”深度切换;在效益上，摒弃片面追求规模扩张的传统思维，转而注重户均覆盖率、首贷户占比等普惠指标，以“微利可持续”的普惠模式，推动信贷结构从“头重脚轻”向“底盘稳固”转变。

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