浙江农商联合银行：数字化改革赋能普惠金融助跑“共富路”

　　浙江农商联合银行充分发挥把方向、管大局、保落实领导作用，坚持健全省县两级“小法人、大平台”管理服务体系，持续推进科技创新、产品研发、“总对总”合作等省级大平台建设，构建“数字普惠大脑”，大力发展数字普惠金融，并充分发挥全系统体制机制灵活、点多面广、“人缘地缘亲缘”等优势，积极主动参与、融入浙江省数字化改革各项场景开发建设与落地应用，争当数字化改革的最佳金融服务供应商，在助力共同富裕中更好发挥地方金融标杆作用。

　　家住浙江普陀柴山岛的老年人以前如果办理社保信息变更，需要乘船往返一天到舟山本岛，现在只需要一台手机，几分钟内就能在手机银行“丰收互联”APP上办好……相对于传统金融服务，数字化改革赋能下的普惠金融，能更好适应中国式现代化发展，通过提升综合金融服务的便捷性、精准性、安全性，真正实现让全方位、成体系的普惠金融服务惠及每家每户、边边角角。

　　党的二十大报告中提出，“坚持把发展经济的着力点放在实体经济上”，这为金融工作进一步指引发展方向。金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职。近年来，在浙江省委、省政府的正确领导下，浙江农商联合银行充分发挥把方向、管大局、保落实领导作用，坚持健全省县两级“小法人、大平台”管理服务体系，持续推进科技创新、产品研发、“总对总”合作等省级大平台建设，构建“数字普惠大脑”，大力发展数字普惠金融，并充分发挥全系统体制机制灵活、点多面广、“人缘地缘亲缘”等优势，积极主动参与、融入浙江省数字化改革各项场景开发建设与落地应用，争当数字化改革的最佳金融服务供应商，在助力共同富裕中更好发挥地方金融标杆作用。

       图为老百姓使用缙云农商银行智慧医疗自助终端，实现预约挂号、聚合支付、医保结算、报告单查询打印等“一站式”服务。(吕聿金 摄)

　　目前，浙江农商联合银行构建了2800人的科技队伍，包括500余人的数据团队，建成400多个系统，为全系统推进数字化改革，提升服务能力，提供了有力的科技支撑，做单家成员行社“做不了、做不好、做了不经济”的事。到9月末，全系统存款规模达36336.41亿元，连续13年居全省银行业第一;贷款规模达28222.98亿元，连续9年居全省银行业第一。

　　数字赋能：

　　政银携手让偏远

　　山区海岛群众共享便利服务

　　偏远山区或海岛距离城区100多公里，没有公交车，要穿越99个弯道，乘船往返本岛要一天时间……为解决偏远山区、海岛群众出行办事难题，浙江农商联合银行联合浙江省大数据局，全力推进“服务便利化”项目，依托全系统省市县乡村五级覆盖的独特优势，以线下联动线上，构建掌上办、就近办、自助办、上门办“四个办”服务体系，实现身份户籍、社保、公积金、健康医保、交通出行等15大类超400项高频政务服务在农商银行全渠道办理，助力贯通政务服务“最后一公里”。

　　图为乐清农商银行工作人员在乐清市汽车综合性能检测站服务点为客户办理ETC。该行积极响应ETC惠民工程，在车管所、车辆检测站、4S店、驾校、加油站等开展驻点服务，将ETC办理服务前置化，实现“一站式”便捷办理流程。(徐稳 高洁 摄)

　　政府所向，百姓所需，农商所能。近年来，浙江农商联合银行带领全系统承接贯通浙江省人社厅应用，发放全省60%的社保卡;承接贯通浙江省交通厅应用，为全省近50%的车辆代发ETC;承接贯通浙江省医保局、卫健委应用，成为省内唯一一家医保电子凭证合作的地方银行机构，发行医保电子凭证居全省银行业第一，并创新“信用医疗支付”，帮助百姓减少50%的排队时间，切实增强了群众的获得感和幸福感。

　　图为普陀农商银行工作人员前往柴山岛，指导帮助老年人线上办理社保卡换发业务。(李妙 摄)

　　目前，浙江农商银行系统有4100多个营业网点、1万多个丰收驿站、2万多个村级金融服务点，以及5.5万名干部员工，服务覆盖全省所有乡镇和行政村。在偏远山区、海岛，当地唯一的金融机构——农商银行、农信联社，始终不离不弃服务百姓。

　　数字应用：

　　全方位普惠金融

　　激发乡村共富活力

　　丰富智慧场景应用、提升乡村数据价值、深化农村数字治理……浙江农商联合银行推进数字化创新应用，大力发展以人为核心的全方位普惠金融，助力数字乡村建设，推动农村地区线上贷款增户扩面，拓宽农村数智化民生金融，完善村级金融数字化监管机制，有力推动金融服务乡村振兴、助力共同富裕向智能化、数字化转型。

　　数据建模、无感授信、有感反馈、便捷增信、线上签约、随时用款，浙江农商联合银行联动浙江省农业农村厅率先在全国推广农户小额普惠贷款，为全省958万符合条件的农户“无感授信”，基本实现服务全覆盖。在江山农商银行试点推行后，实现了信息智能采集“一个不少”、授信全民无感“一人不漏”、额度反馈有感“一户不落”、线上签约增信“一次不跑”、用信掌上放贷“一秒不误”的新突破。

　　图为江山农商银行工作人员在江山市上余镇的高源红农庄，为农庄负责人介绍农户小额普惠贷款。(王希 摄)

　　如何做好农村集体经济管理工作一直是社会各界关注的重点。浙江农商联合银行配合浙江省农业农村厅开发上线全国首个省市县乡村五级联网的农村集体经济数字管理系统——“浙农经管”，覆盖全省2.3万个村组经济合作社，覆盖率达100%，有力提升了农村集体资产数字化管理水平。该系统具有线上审批、阳光公开、银农直联等功能，有效解决“三资”管理报账效率低、财务流程不透明、公开监督不到位等问题。

　　图为永康农商银行三资代理中心工作人员通过“浙农经管”系统处理村级财务，大大提升了农村资金拨付和审批效率。(陈亮 摄)

　　“点点手机就能报销，款项秒到账，所有账目、流程一目了然。‘浙农经管’启用后，我们村的财务管理效率大幅提高、监管更加透明。”永康市石柱村党支部书记应琼玦说。自永康农商银行试点上线运行“浙农经管”以来，永康市单笔财务审批时长平均缩短1周，报账员工作量减少80%以上，涉及农村“三资”的信访案件占比由2018年以前的近70%锐降为零，有效推进“清廉村居”建设。

　　数字驱动：

　　让小微企业尽享

　　精准高效金融服务

　　对于小微企业来说，时间就是金钱，效率就是生命，这也对融资提出了更高的要求。

　　在浙江，杭州晶雁电子科技有限公司成功收到一笔200万元的贷款，为企业填补了近2亿元意向订单资金链缺口，而这距该企业提出融资需求仅1天。

　　该公司是杭州余杭区一家小微科技型企业，拥有30多项国家专利，但苦于缺乏有效资产作抵押贷款受限。余杭农商银行的“小微/科创数贷”及时为企业解决燃眉之急。

　　图为余杭农商银行金融科技服务专员针对辖内科创企业开展清单制上门走访，以知识产权为增信条件，精准提供“小微科创数贷”等金融服务支撑。(魏卓妍 摄)

　　“小微/科创数贷”产品除了速度快外，还有一个非常重要特点便是适用性广，可以实现对辖内中小微企业“全覆盖”，为余杭全域12万余家小微企业，7000余家科创型企业提供在线授信，预计可为企业节约融资成本50%以上，该行通过专利评估已授信225亿元。依托浙江农商联合银行大平台，该行已创新推出房产类、个人类、商户类、企业类四大系列八款数字化贷款产品，有效融合政府开放数据、行业内外数据，实现线上一键申请、30分钟响应、线下一次签约，充分服务实体经济融资需求。

　　数字引领创新驱动，全面提升小微企业融资便利性。浙江农商联合银行创新推出的“小微E贷”信贷产品和服务，实现客户“在线申请、在线签约、在线放款”，持续满足小微企业“短、频、快”特色和多元化流动资金需求。同时，浙江农商联合银行强化政银联动，有效提高小微企业融资可获得性，通过推进开展“总对总”合作，持续稳定地为小微企业提供更高效便捷的全方位、成体系数字普惠金融服务。如与浙江省税务局合作，共建浙江银税互动服务平台，联合推出“小微税易贷”线上产品;依托浙江银保监局的浙江省金融综合服务平台，全面推广“总对总”抵押登记线上办理业务，办理时间由原来的1—2天缩短至半天以内，有效解决客户办理抵押贷款时抵押登记耗时耗力等问题。

　　图为诸暨农商银行工作人员在收到客户办理“小微易贷”的线上申请后，及时上门开展现场调查，实现后续贷款授信、发放均在线上完成。(何飞彦 摄)

　　以数字化改革为引领，近年来，浙江农商联合银行充分发挥金融科技优势，赋能金融产品创新，通过线上线下融合，持续推进金融服务流程再造，全力推进小微金融工程三年行动计划，全面落实小微企业“增氧计划”和金融服务“滴灌工程”，靶向发力解决小微企业“融资难”“融资贵”难题，有效加大对实体经济的支持力度。到9月末，全系统小微企业贷款余额17540.73亿元，承担了全省1/4小微企业贷款。

（责任编辑 吴运竑 ）